Før du søker om lån er det viktig å gjøre forhåndsundersøkelser og innhente flere lånetilbud. Når du har fått tilbudene og er klar for å signere, det er da jobbe med å finne det beste tilbudet starter. Dette er de fem tingene du må sjekke før du signerer låneavtalen, så er du sikret at avtalen du signerer på er den beste.

#1. Nominell og effektiv rente

Når du skal vurdere lånetilbud er renten noe av det viktigste du må følge med på. Hva slags rente du får bestemmer om lånet ditt blir dyrt eller ikke. Veldig mange fokuserer på den effektive renten, både når de ser på ulike tilbydere og lånetilbudene man har fått. Dette er ikke det dummeste du kan gjøre, siden effektiv rente viser hva de faktiske kostnadene er. Du må likevel ikke glemme de nominelle rentene, som forteller deg hva banken tar betalt for å låne deg penger.

Når banken fastsetter den nominelle renten, ser de på din økonomi. Det blir gjort en kredittvurdering av deg og resultatet av denne brukes for å fastsette rentesatsen. Den individuelle vurderingen er det som gjør at en låntaker kan få tilbud om lån med effektiv rente på 5,75 % mens en annen får effektiv rente på 10,20 %.

Ulike banker kan også tilby ulik rente. Har du flere lånetilbud som du vurderer, finn det med den laveste nominelle og effektive renten. Da har du ikke bare fått den laveste renten, men også de laveste gebyrene.

#2. Kostnader til gebyrer

Alle lån kommer med gebyrer i en eller annen form. De to vanligste er termingebyr og etableringsgebyr. Dette er gebyrer du vil forholde deg til uansett om du søker om lån med sikkerhet, som bil- og boliglån, eller om du søker om lån uten sikkerhet, som forbrukslån. Hvor mye du må betale i gebyrer derimot, det varierer. Ikke bare ut ifra hvilket lån du tar opp, men også hvilken bank du tar opp lån i.

Alle banker i Norge kan sette satser på gebyrene sine selv, innenfor visse rammer. Det betyr at hos en bank kan du betale 995 kroner i etablering, mens hos en annen 1 990 kroner. For termingebyr kan det variere fra 35 til 100 kroner per termin. Med tolv terminer i løpet av året blir det mye penger til slutt. Du kan med andre ord spare endel på å velge det lånet som har det laveste gebyrene.

#3. Nedbetalingstid

Når du skal ta opp lån er det viktig å passe på nedbetalingstiden. For noen lån kan du selv velge hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Dette gjelder blant annet for forbrukslån. Skal du ta opp forbrukslån kan du velge inntil fem års nedbetalingstid på ordinært lån. Brukes lånet til refinansiering er nedbetalingstiden på maksimalt 15 år. Når det kommer til billån vil maksimal nedbetalingstid variere fra åtte til ti år, mens for boliglån kan du hos enkelte bruke inntil 35 år på nedbetalingen.

Grunnen til at det er viktig å passe på nedbetalingstiden er at denne påvirker flere faktorer, blant annet:

  1. Hvor høy eller lav effektiv rente du får
  2. Hva de totale kostnader blir
  3. Hvor mye du må betale hver måned

I tabellen under kan du se hvordan rentesatsen og kostnadene endres i takt med nedbetalingstiden. Vi har tatt utgangspunkt i et lån på 100 000 kroner, nominell rente 11,5 %, etableringsgebyr 950 kroner, termingebyr 40 kroner.

Nedbetalingstid Effektiv rente Månedlig kostnad Totalt kostnad
3 år 13,81 % 3 369,- 21 280,-
5 år 13,48 % 2 260,- 35 607,-
10 år 13,17 % 1 459,- 75 123,-
15 år 13,02 % 1 219,- 119 491,-

#4. Kostnadene ved å ha lån

Før du signerer en låneavtale er det viktig å få oversikt over kostnadene. Ikke bare hva lånet koster deg totalt, men hva det koster deg månedlig. Med tanke på at rentene kan endres er det også en fordel å bruke en lånekalkulator for å regne ut hva lånet vil koste om rentene går opp. Hvis du selv med økte utgifter til lån har et budsjett hvor du har rom til det du ønsker, kan du trygt velge det lånet som passer dine preferanser.

Har du råd til det, velg alltid det lånet med kortest nedbetalingstid. Dette sparer deg for mest med tanke på utgifter til både renter og gebyrer. Samtidig er det motiverende å se at lånet går ned hver måned. Denne motivasjonen kan hjelpe deg med å bli gjeldfri enda raskere.

#5. Andre vilkår og betingelser

Det handler ikke bare om de kostnadene du ser på lånetilbudet. Når du skal sjekke ut lånetilbud før signering er det viktig å også sjekke ut banken. Se på hva andre skriver om dem, og ikke minst hva slags andre kostnader du må forholde deg til. Disse kostnadene er variable, og følger ikke med lånet automatisk. Dette kan for eksempel være:

  1. Fakturagebyr
  2. Purregebyr
  3. Forsinkelsesrente
  4. Kostnader ved ekstra innbetaling

Oppsummering

  1. Det er spesielt viktig å se på renter og gebyrer før du signerer.
  2. Sørg for å velge lån med nedbetalingstid som passer deg.
  3. Sett opp et budsjett og velg lån som passer inn i dette.
  4. Ikke glem å sjekke de andre kostnadene banken har på lån.