Trenger du ekstra midler og ønsker å ta opp lån? Kjent som den lånetypen med flest varianter, størst fleksibilitet, samt de største fallgruvene — lån uten sikkerhet har mange fordeler og ulemper. I denne artikkelen går vi gjennom noen av disse.

Hva er lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet kommer i mange former, som forbrukslån, mikrolån, smålån eller kredittlån. Alle lånetypene er tilpasset ulike formål uten at det stilles krav til sikkerhet som pant i bolig eller egenkapital. Dette til forskjell fra lån med sikkerhet, hvor banken har en garanti i dine personlige eiendeler.

Ved usikrede lån har banken altså ingen garanti ved mislighold. Utlåner tar en større risiko ved å innvilge lån av denne typen, som gjenspeiles i høyere renter. Likevel har du som låntaker en større frihet med dette, da det heller ikke stilles krav til bruksområde.

Det er vanlig å ta opp lån uten sikkerhet til:

  • Oppussing av bolig
  • Reparasjon av bolig eller bil
  • Refinansiering av eksisterende gjeld
  • Reiser og ferier
  • Uforutsette utgifter

Ulike typer lån uten sikkerhet

Når du søker om lån, er det viktig å først vite noe om de ulike typene. Slik kan du lettere finne det som passer til deg og dine behov.

Forbrukslån

Den mest kjente formen for usikret lån er muligens forbrukslånet. Dette utbetales som et engangsbeløp til din konto, og har den høyeste tilgjengelige lånerammen av denne typen lån. Forbrukslånet er også kjent for å tilby de laveste rentene blant alle lån uten sikkerhet. Lånetypen lar deg selv velge din egen nedbetalingsplan, og vil betale faste avdrag hver måned. Du er imidlertid ikke bundet til denne nedbetalingsplanen, og kan også innfri lånet når du vil.

Forbrukslån tilbyr:

  • Mulighet for å låne inntil 600 000 kroner
  • Lavere rente på mellom 10 % og 25 %
  • Kan brukes til å refinansiere annen usikret gjeld
  • Fleksibel nedbetalingsplan

Kredittlån og kredittkort

Kredittkort og kredittlån er også velkjente typer lån uten sikkerhet. Til forskjell fra forbrukslånet utbetales disse derimot ikke til din konto. Her vil du få tilgang til en konto eller et betalingskort, samt en forhåndsbestemt låneramme. Du kan dermed selv disponere pengene som du selv ønsker, og vil kun betale renter på det utestående beløpet. Også denne typen lån må naturligvis betales tilbake, men dette gjelder kun de pengene du allerede har brukt.

Kredittlån og kredittkort tilbyr:

  • Låneramme på inntil 150 000 kroner
  • Gjennomsnittlig rente på 20 % til 30 %
  • Nedbetaling kun av brukt beløp
  • Kan brukes flere ganger uten å sende inn ny søknad
  • De fleste kredittkort inkluderer forskjellige rabatter og bonusprogrammer

Smålån og mikrolån

Om du kun har behov for et mindre beløp og ønsker å betale ned innen kort tid, kan du vurdere et smålån eller mikrolån. Her er det imidlertid viktig å være oppmerksom på at den maksimale nedbetalingsperioden ofte er kortere enn ved andre usikrede lån.

Smålån tilbyr:

  • En mulig låneramme på mellom 1 000 og 50 000 kroner
  • Gjennomsnittlig rente på 30 % til 50 %
  • Kort nedbetaling på mellom 30 dager og ett år

Fordeler

Det finnes en rekke fordeler med å bruke lån uten sikkerhet:

  • Ingen krav til sikkerhet
  • Høy tilgjengelighet
  • Bredt bruksområde
  • Spar penger i hverdagen med kredittkort

Lån uten sikkerhet eller egenkapital

At du ikke trenger å stille med egenkapital eller noen garanti for kravet er den første og største fordelen for mange. Dette gjør det tilgjengelig for en større gruppe mennesker, og du kan få lånet innvilget på kortere tid. Usikrede lån er dermed en løsning som stort sett kan tilpasses enhver privatøkonomi.

Bredt bruksområde

Siden banken ikke krever pantsetting av verdifulle eiendeler, stiller de heller ikke spørsmål til bruksområde. Altså kan du bruke pengene til hva du vil. Dersom du velger forbrukslån, lønner det seg å benytte midlene til noe som gir deg en økt verdi i fremtiden. Dette kan for eksempel være oppussing, som i ettertid vil øke boligens verdi. Slik vil du få mer igjen for lånet på et senere tidspunkt.

  • Vanligvis stilles det krav til minsteinntekt ved søknad om lån uten sikkerhet. Likevel kan banken ofte vike fra dette om du kan bevise at du kan nedbetale lånet med andre midler

Spar penger i hverdagen med kredittkort

Mange tilbydere av kredittkort inkluderer en rekke ekstra fordeler ved bruk. Disse inkluderer vanligvis forsikringer som reise- og avbestillingsforsikring eller rabatter på varer og tjenester. Du kan også få tilbake en prosent av hvert kjøp eller tjene poeng hver gang du bruker kortet. Disse poengene kan videre løses inn i flybilletter, opphold på hotell eller i opplevelser.

  • Spar penger på å fylle drivstoff eller handel av dagligvarer
  • Kjøp nå, betal senere
  • De fleste kredittkort tilbyr en rentefri periode på 30 til 60 dager

Lån til refinansiering

Har du allerede flere lån uten sikkerhet eller kredittkort? Da kan det lønne seg å refinansiere. Når du refinansierer tar du opp ett større lån, i dette tilfellet et forbrukslån, som erstatter annen gjeld. Du vil da samle din eksisterende gjeld til ett lån for å spare penger på renter og bedre oversikt over egen økonomi. Med forbrukslån til refinansiering kan du også øke nedbetalingstiden din til 15 år, i stedet for fem.

Ulemper

Den største fordelen med usikrede lån er også den største ulempen. Nettopp fordi det ikke stilles krav om egenkapital eller sikkerhet, vil banken naturligvis beskytte seg mot mislighold. De tar med andre ord en høyere risiko ved å låne ut penger på denne måten. Alle disse lånetypene har derfor betydelig høyere renter enn lån med sikkerhet som boliglån og billån.

Gebyrene på lån uten sikkerhet kan også være en ulempe. Blant annet ved et forbrukslån kreves det et etableringsgebyr ved opprettelse av lånet, ofte i tillegg til termingebyr. Sistnevnte betales ved hvert avdrag, og varierer mellom 0 og 70 kroner. Etableringsgebyret kan derimot komme opp i 2 000 kroner for et gjennomsnittlig forbrukslån, som kan utgjøre en stor del ved lavere lånebeløp.

Krever disiplin

Når du skal søke om lån, uavhengig av type, er det viktig at du har god oversikt over egen økonomi. Dersom du ikke har kontroll, kan nedbetalingene bli vanskelige og i verste fall føre deg til økonomiske vanskeligheter. Det lønner seg derfor å sette opp et månedlig budsjett for å hjelpe deg med dette. Husk også å aldri låne mer penger enn du vet du kan betjene.

Hvor mye koster det

Ingen lån koster det samme, og de totale kostnadene varierer mellom hver låntaker. Dette skyldes blant annet at hver bank vurderer søkere ulikt. Både nedbetalingstid, renter og gebyrer er viktige faktorer å se på når du vil vite hvor mye lånet ditt koster.

  • En lånekalkulator gir deg et prisoverslag for lånets månedlige og totale kostnader basert på beløp, nedbetalingstid, renter og gebyrer
  • Kortere nedbetalingstid gir lavere totale kostnader, da du betaler renter over en kortere periode
  • Ved kredittkort lønner det seg å alltid betale tilbake hele det utestående beløpet innenfor den rentefrie perioden
  • Renten settes individuelt basert på din kredittscore og betalingsevne. Lav alder og inntekt gir høye renter, da dette tilsvarer høy risiko for banken

Det beste lånetilbudet

Den enkleste måten å finne det billigste lånet på er ved å bruke sammenligningstjenester på nett. Disse gir en oversikt over de billigste lånene på markedet, slik at du selv kan sammenligne disse. En lånemegler er også et godt alternativ, som i tillegg kan spare deg for tid. Slik sender du kun én søknad, som deretter videresendes til meglerens samarbeidspartnere. Du vil som regel få svar innen 24 timer, og kan velge banken som tilbyr best betingelser. Slike tjenester er gratis og uforpliktende.