En svært populær finansieringsløsning er kredittlån. Dette gir deg som låntaker høy fleksibilitet og du får raskt tilgang til midler uten at du behøver å stille sikkerhet for lånebeløpet. Her kan du lese mer om kredittlån og hva som er viktig å tenke på i forkant av lånesøknad.
Hva er det?
Et kredittlån fungerer på samme måte som et forbrukslån, men i stedet for at du betaler renter for hele lånebeløpet, betaler du kun renter for det du faktisk har brukt. På den måten er dette et svært fleksibelt lån der du ikke behøver å stille sikkerhet og du betaler ned kun det du har brukt. Kredittlån tilbys av en rekke ulike långivere og formålet til et slikt lån er akkurat som ved et vanlig forbrukslån, som å dekke uforutsette utgifter, samt store og små prosjekter.
Forskjellen mellom forbrukslån og kredittlån
Som med et forbrukslån står du fritt til å selv velge formålet til hva du skal bruke midlene til. Forskjellen ligger heller i hvordan kostnadene blir beregnet for lånet.
Når du tar opp et forbrukslån på for eksempel 50 000 kroner vil du måtte betale månedlige avdrag på hele beløpet i tillegg til effektiv rente. Har du derimot et kredittlån på 50 000 kroner, betaler du kun renter på det du har brukt av kredittrammen. Bruker du for eksempel 10 000 kroner av den totale kredittrammen på 50 000 kroner, er det kun 10 000 kroner som det blir beregnet renter på. De resterende 40 000 du har tilgjengelig i kreditt forblir stående rentefrie.
Å ha tilgang til en kredittramme gjør kredittlån til en svært fleksibel finansieringsløsning. Du behøver ikke bruke hele summen, men kun det du har behov for. Når beløpet du har brukt er nedbetalt, kan du bruke det på nytt.
Eksempler på kredittlån
Det finnes en rekke långivere som tilbyr kredittlån. De vanligste formene for denne type lån finner vi blant annet i form av et handlekort eller handlekonto. Ofte er denne tilknyttet en bedrift.
Eksempler på kredittlån du kanskje har møtt på er handlekonto hos
- IKEA
- JYSK
- Elkjøp
- Power
- Skeidar
- Jula
Dette er store bedrifter som tilbyr låntaker å utsette betalingen gjennom å opprette en handlekonto. Den fungerer ved at du søker om kreditt og mottar ofte et kort fra långiver som samarbeider med bedriften. Med et handlekort eller handlekonto kan du betale for varene du kjøper og deretter betale ned varene litt og litt ettersom det passer deg og din økonomi.
Slik beregnes rentene
Rentene på et kredittlån beregnes ut ifra det du har utestående, og fungerer på den måten som et kredittkort. Det kan variere om du har fast eller variabel rente, noe som kommer frem av låneavtalen du inngår ved signering. Noen långivere beregner rentene daglig, mens andre tilbyr en månedlig eller årlig rente.
Rentene som påløper kredittlånet varierer fra långiver til långiver, samt at det er andre faktorer som avgjør denne. Blant annet vil din kredittscore og hvor mye du har lånt være med og påvirke renten. Naturlig nok vil prisen på lånet også øke ettersom størrelsen på brukt kreditt øker.
I tillegg til rentene, blir også andre gebyrer lagt til totalkostnaden. Dette inkluderer gebyrer som:
- Etableringsgebyr
- Årsgebyr
- Eventuelle straffegebyr
Pris på gebyrer
Hva prisen for gebyrene er vil variere fra långiver til långiver, men som oftest vil et administrasjonsgebyr ligge på omkring 50 kroner per måned. Et etableringsgebyr ligger vanligvis på omkring 900 kroner. Eventuelle straffegebyr og lignende ligger på en viss prosentandel av skyldig beløp.
Forskjell på nominell og effektiv rente
Uavhengig av lånetype du har, bør du vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Dette er begreper som långivere opererer med og handler om ekstrakostnader du skal betale for lånet. Den nominelle renten er det lånet koster deg, uten gebyrer eller annet.
Har du for eksempel et kredittlån på 100 000 kroner og en nominell rente på 10 %, utgjør dette 10 000 kroner. Er hele kredittrammen brukt, vil lånet koste deg totalt 110 000 kroner. Det du derimot ikke har tatt med i denne prisen er alle gebyrene som følger. Skal du få en så riktig pris på et kredittlån som mulig, må du se på den effektive renten. Den inkluderer alle gebyrer og ekstra kostnader, og viser hva lånet faktisk koster over tid.
Slik søker du om kredittlån
For å kunne søke om et kredittlån må du først og fremst tilfredsstille noen minimumskrav for lån i Norge. Disse er:
- Minimum 18 år, men flere långivere ønsker at du er eldre
- Fast inntekt
- Bosatt i Norge med gyldig oppholdstillatelse eller norsk statsborger
- Fast bosted
- Ingen betalingsanmerkninger
Når du har oppfylt kravene kan du finne en långiver som har de beste betingelsene for deg og din økonomiske situasjon. Send inn søknaden din digitalt og vent på svar. Når tilbudet kommer bør du se over avtalen, signere og du vil motta kredittrammen. Ofte blir kreditten tilgjengelig med det samme slik at du kan begynne å handle umiddelbart.
Betale avdrag
Tidligere sto du mer fritt til å kunne betale ned kredittlånet litt og litt og i det tempoet du ønsket. Oppfordringen lå i å anbefale låntaker om å betale ned så mye og raskt som mulig for å slippe en større totalkostnad.
Denne friheten knyttet til størrelsen på avdragene ble til dels endret i 2017. Da ble det innført nye retningslinjer for lån og kreditt av myndighetene. Endringene ble særlig gjeldende for lån uten sikkerhet.
De nye retningslinjene la føringer for at avdraget måtte tilsvare det som hadde vært et normert avdrag for et nedbetalingslån med en løpetid på fem år. For eksempel, med et kredittlån der 40 000 kroner er brukt, må du betale et avdrag på omtrent 664 kroner. Dette er beregnet ut ifra 40 000 kroner delt på fem år, og igjen summen delt på 12 måneder.
De fleste långivere opererer gjerne også med et minimumskrav, der du må minst betale et avdrag på en forhåndsbestemt sum. Har du ikke brukt noe kreditt, betaler du heller ikke noe avdrag.
Hvor lenge kan du ha et slikt lån?
I motsetning til for eksempel forbrukslån, der du skal ha betalt ned lånet innen fem år, finnes det ingen grense for hvor lenge du kan ha et kredittlån. Så lenge du sørger for å overholde betingelsene for lånet og at du betaler gebyrer og renter, vil kredittlånet stå til du avslutter det.
Står kreditten ubrukt i seks måneder, avslutter mange långivere kredittlånet. Dette er en fordel for deg som låntaker, da kredittrammen som er innvilget vil påvirke din kredittscore og totale gjeldsgrad.
Når bør du ta i bruk et kredittlån?
Dersom du har behov for en fleksibel tilgang til midler, så bør du vurdere om kredittlån er noe for deg. Når det kan være lurt å ta opp et slikt lån kan være om du ønsker å være sikret mot uforutsette utgifter som for eksempel
- Akutte medisinske behandlinger, som for eksempel tannlege
- Bilreparasjoner
- Ødelagte hvitevarer
Det kan også være i tilfeller der du ønsker å benytte deg av et godt tilbud som har en tidsbegrensning. Der du bør være forsiktig med å ta i bruk et kredittlån er om du har tanker om å bruke det til å håndtere langvarige utgifter. Om dette er tilfelle bør du heller se om du kan finne andre løsninger som er mer gunstige for din økonomiske situasjon.
Fordeler og ulemper
Det er flere fordeler og ulemper med denne type lån. Disse går både ut på hvordan kredittlånet fungerer i praksis, samt kostnader knyttet til lånet.
Fordeler
En klar fordel med denne lånetypen er at du betaler bare for den kreditten du faktisk har brukt. Bruker du ingenting, betaler du heller ingenting, men har sikkerheten i kredittrammen tilgjengelig. Denne er der slik at du kan bruke den om det skulle dukke opp noe uforutsett.
En annen fordel er at du har en svært gunstig og fleksibel nedbetalingstid. Størrelsen på avdragene bestemmer du stort sett selv, så lenge du betaler minimumsbeløpet. I perioder der du har ekstra midler tilgjengelig, kan du betale mer enn i perioder der du kanskje har en litt trangere økonomi.
Du står også økonomisk fritt til selv å bestemme hva du skal bruke lånet til. Det betyr at du ikke behøver å redegjøre for hva du har tenkt til å bruke pengene på.
Ulemper
Når du konstant har tilgang på en midler, vil det kunne være vanskelig for noen å begrense forbruket. Dette kan medføre at du bruker mer penger enn du faktisk har og dermed starter en negativ spiral.
Å bruke av penger du egentlig ikke har, vil på sikt kunne bli dyrt med tanke på månedlige avdrag og renter.
Det er mange aktører som vil tilby denne lånetypen, men ikke på langt nær like mange som de som tilbyr forbrukslån. Denne manglende konkurransen i markedet vil kunne påvirke långivers ønske til å gi deg som låntaker et bedre rentetilbud og de beste lånebetingelsene.
Oppsummering
- Et kredittlån gir deg som låntaker tilgang til midler innenfor en kredittramme som du står fritt til å bruke hele eller deler av
- Du betaler kun renter på den kreditten du faktisk har brukt
- Det er ingen krav til faste avdrag, kun et forhåndsbestemt minsteavdrag.
- Kredittlånet har ingen utløpsdato, og du kan ha lånet så lenge du selv ønsker.